有提供抵押品的貸款,稱為:有擔保貸款,例如:房屋貸款,土地貸款,汽車貸款等。沒有抵押品的貸款,稱為無擔保貸款,例如:信用貸款或稱小額信貸,無擔保貸款是指:當借款人向銀行申請貸款時,不需要提供任何抵押物品的貸款方式,銀行放款標準是根據申請人的個人信用與工作穩定度,收入狀況等去評估。
從銀行的廣告看起來,信用貸款的申貸條件看似寬鬆,卻有隱藏銀行高標準規定,因無抵押品對銀行來說風險較高,故般銀行仍會考量申請人職業屬性、收入穩定與否、債信狀況等來進行評估,銀行算盤打得精,信貸想要貸好貸滿,幾乎不可能。信貸核准機率低,核貸額度都不高,建議可以改用有擔保品貸款(抵押物),就能提高核貸的機會與核貸額度。
信貸的利率是怎麼計算的呢?就是依照(銀行定儲指數利率+加碼利率=信用貸款利率),而銀行的定儲指數利率,一般都會採機動計息或浮動計息兩種,所謂機動計息就是:參考的定儲利率公佈調整後,隔月就跟著調整;浮動計息則是依照調整週期調整,一般調整週期是三個月。那麼信用貸款的利率是多少呢?一般信用貸款的利率計息區間,約落在1.69%~15.99%左右,而法定最高不得超過16%,超過部分的利息,是可以拒絕支付。
定儲利率:各家銀行參考利率依據不同,有些銀行參考七家或九家銀行利率,如臺銀、土銀、合庫、國泰世華、中信銀、兆豐、台北富邦、台新、永豐等,一年至兩年定期儲蓄存款平均機動利率。
加碼利率:依客戶信用條件、擔保品狀況、授信風險等情形核訂。
根據2021「聯徵中心」統計1~7月,台灣「信用貸款」的平均利率大約為6.02%,銀行的優質客戶甚至可以爭取到3%以下的超低利率,而以上的利率計算皆為「年利率」。
假如你想要爭取較低的「信貸」利率,可考慮這三種方式:
但是99.9%的人,他們都會選指數型房貸,指數型房貸利率的組成是兩個數字加起來,第一個就是會調整的利率,我們稱為浮動利率或指標利率,我們用I來簡稱,這個利率會跟著央行調整,央行只要升息或降息,這個I就會跟著調整,再加上一個固定加碼的利率,這叫加碼利率,這個(加碼利率)是固定的,這個(浮動利率)是會浮動的,這兩個加起來等於你的房貸利率。簡單講,這個I是銀行的成本,大家的成本都一樣,這個固定加碼的加碼利率,就是銀行賺你的利差,你這個加碼利率愈低,你的房貸利率就越低。
另外貸款本金攤還的計算方式有兩種:一種是定額攤還本金, 叫本金攤,第二種叫本息攤, 本息平均攤,還我到底要怎麼選?我要選本息攤或本金攤?
我們現在試算貸款800萬元試算,利率是1.4%,分30年攤還的話,選擇本金攤跟本息攤,月付金的差異:
如果你是選本息攤,一個月月付金是27,500元;如果你是選本金攤,它的月付金是31,500元,所以你選本金攤,剛開始繳的錢會比較多,每個月大概多4,000元,但是這個會遞減,繳到後來,有可能你的月付金只剩下大概27,000、26,000元。
再者本息攤相對就是,還款金額固定。如果你的收入是固定,那你的房貸支付是占你收入的30%以內,我會建議你選本金攤,因為它還本速度比較快,如果你的貸款支付,是超過你收入的30%,那我就會建議你選本息攤,每月的收支固定,較好規劃家庭總收支。
從金融法規的角度來看,只要不是跟金融機構(銀行、農漁會、信用合作社、壽險公司)申辦的貸款,都稱為民間貸款,所以民間房貸就是找民間的公司辦房貸,或許你想問,臺灣銀行那麼多,隨便選一家都可以辦理吧?為什麼要找民間辦呢?
現實的是,雖然台灣有30幾家銀行,它們對於房貸的審核標準都差不多(一樣嚴格),申辦的基本門檻是:信用須正常、房貸繳款須正常、負債比不可太高(基本規定都是:每月金融機構的負債繳款金額,不可以超過月收入的60%)等條件,所以要房貸增額很困難,才會有那麼多人,退而求其次,改找民間房貸,因為審核比較寬鬆,撥款也比較快。
民間二順位房貸最大的優勢,就是貸款審核非常寬鬆,不管是信用有問題、或者財務有狀況的客戶都可以申辦民間二胎房貸,幾乎是來者不拒,而且甚至可以申請當天就撥款、貸款額度也沒有上限,是一種可以快速取得大額資金的管道。
此外,由於民間房屋二胎借款屬於私人借貸,不像金融機構需要把借貸紀錄報送聯徵中心,因此申請民間貸款不會影響您的個人信用,甚至有助於改善您的信用分數。
相較於銀行,融資公司的貸款審核較寬鬆、可貸額度也較高,只要不是太嚴重的信用瑕疵、尚有還款能力且房屋仍有貸款空間,都還是有機會申辦裕融新鑫二胎房貸,最快3天就可完成撥款。
此外,申辦裕融新鑫二順位房貸,不僅不會在您的聯徵報告上留下紀錄,也比其他民間借貸管道來得安全有保障。
徐小姐是高中老師,在桃園有兩間房子,一間自住,一間出租,因為兩間房子都還在繳貸款,負債比例太高,銀行拒絕她的增貸申請,徐小姐希望找在地的桃園房貸,在找到好房貸後改變了主意,好房貸辦理桃園房貸、台中房貸、新北房貸、台北房貸都很有經驗,徐小姐問了很多相關問題,最後決定找好房貸辦桃園二胎房貸。
即使徐小姐負債比略高,但由於職收穩定,經裕融評估審核後,可以申請150萬的資金,房貸占比已達98%,但這150萬的資金,足夠徐小姐整合小額負債及投資,且貸款條件和銀行相當,辦理前後只花了五天就撥款,資金快速到位。
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