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[汽車貸款]汽車借款行照需要抵押嗎?汽車借款原車使用是什麼意思?

活動說明

 

汽車借款行照需要抵押嗎?汽車借款原車使用是什麼意思?原車使用與抵押行照都是當舖汽車融資借款的專有名詞,也是因應當鋪這個行業的特殊情況所衍生。原車使用即免留車。當鋪則依實際貸款內容不同,可選車輛抵押或原車使用,當鋪需抵押行照,以避免一車多借。汽車貸款找融資公司則免押車、免保人、免押證。

汽車借款行照需要抵押嗎?

當鋪要,當鋪以外貸款管道不需要。至於為何會有這樣的差別,就得先說明一下各車貸管道的差異。可申辦汽車貸款的管道主要常見有三大類:銀行、融資公司、當鋪。私人借貸不在此論。

銀行等金融機構,受《銀行法》特別法規約束,審核門檻高,對申貸人的信用狀況要求嚴格,利率低但不易過件,或是核貸條件不符合需求。

而金融機構以外的貸款,統稱民間貸款,受公司法與一般法律規範。其中以三大融資公司為主,即裕融、中租、和潤,這三家都是上市櫃的大企業,與銀行同等規模,除了銀行與當鋪以外,基本都是融資公司放款,但是法規限制,一般民眾不能直接跟融資公司申請貸款,需透過經銷商,經銷商又分大包與小包,大包即直屬經銷商,免代辦費;小包則是一般代辦公司或代書、車行等,他們也是將車貸案件送往直屬經銷商,所以中間會多收一筆仲介費,但是會以代辦費或其他名目向申貸人收款。

當鋪則是依據《當鋪業法》放款。機車或汽車貸款,會有一個動保設定,和房子等不動產不同的地方是,一個動產只能有一個動保設定,銀行或融資公司會在申辦車貸或機車貸時,去監理所做動保設定,目的在避免這個動產被賣掉或是再次貸款。所以二胎車貸和二胎房貸不同,二胎車貸其實就是車貸轉增貸。只有當鋪可以在車子已被設定動保的情況下,再借一筆車貸,這個時候,雖然名目上是「汽車貸款」,但實質上是「民間信貸」的性質,風險要高出許多,所以當鋪的利率也很高,目前銀行與融資公司年利率受法規限制最高不能超過16%,但是當鋪業法年利率可以到30%,超過30%以上即為高利貸。

因此,押行照,主要是為了避免一車多借,二來是由於當鋪無法二次取得車子的動保設定。

Q&A 動產設定/動保設定是什麼?

動產擔保設定就是銀行或融資公司,為了預防借款人在貸款期間變賣或轉讓汽車,因此向監理所辦理汽車抵押權設定,貸款清償完畢後就會註銷,融資公司會把整份的清償文件跟動產解除一起寄還給貸款人。

汽車借款原車使用是什麼意思?

承上所述,當鋪留車也是相同的道理。但是為順應一般使用狀況,或是貸款隱私相關問題,當鋪也有「原車使用免留車」的方案,但是由於風險較高,利率也會相對較高,月息9分都是有可能的,審核條件也會比較嚴格,對申貸人的信用也會比較要求,不是所有人都可以適用「原車使用」。

當鋪留車的話,相對審核條件比較鬆,但是會多收一個倉棧費,通常是貸款金額的5%。

向融資公司申請車貸不用押車,僅須至監理站設定車子的抵押權,在車貸繳清之前,不能買賣及過戶,但車子您可以繼續使用。

要特別注意的是,正規的融資公司是不用先簽約、先付費的,如果遇到諮詢的時候,就要求先簽合約書的情況,務必提高警覺。

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