【免費諮詢】債務協商失敗怎麼辦？債務協商缺點大公開│一對一諮詢

• 前置協商程序／債務清理調解
• 更生程序／清算程序
  
  
  
  《消費者債務清理條例》簡稱消債條例，立法背景是源自於民國94年引發的卡債風暴，造成許多民眾因無力償還債務而走上絕路。為了協助被債務纏身的民眾能迅速清理債務，並可同時兼顧債權人的權益而制定的法規。

2. 債務協商缺點？

• 前置協商不成立：「結案日」 起加6個月。
• 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
• 毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
• 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。
  

• 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
• 個別協商毀諾／終止者：自毀諾／終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
• 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
  

• 自破產宣告日或裁定清算開始日起，揭露10年。
• 自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。

債務協商的前置程序包含銀行協商和法院調解，前者僅針對金融機構的債務進行協商，後者則是所有的債務類型皆可聲請調解。

不會。金融機構只接受本人親自申請辦理，透過代辦公司或債務整合公司並不會獲得更好的條件，而且還要付高額的手續費。如果真的需要委託代理人參與協商，建議委任專業律師，不要委由坊間的代辦業者辦理，以免受騙。

如果對於債務協商有任何疑問，您可以自行撥打電話至各銀行的協商專線作詢問，或至銀行公會的消費者債務清理條例前置協商專區、及金管會銀行局的消費金融債務專區作查詢，也可向司法院捐助成立的財團法人法律扶助基金會尋求協助。

※財團法人法律扶助基金會於官網特別聲明：本會並未委託任何代辦公司協助辦理法律扶助，且向本會申請是不收取任何債務協商費用，審查通過後，本會將指派律師協助，您無須負擔律師費，請民眾注意代辦公司招攬話術，有時需繳交高額代辦費

可以。但即使已委託律師充作代理人參與協商，建議您還是要親自出席，一方面較能展現出誠意，也可親自磋商清償方案，有助於協商成立。

如果協商不成立，您可以要求債權人提供證明文件，證明已經過協商程序但未成立，再向法院聲請更生或清算程序。

※依《消費者債務清理條例》規定，債務人必須先申請前置協商，協商不成立後，才能向法院聲請。

您需要先提供一份債務清償計畫，法院會先請債權人表示意見，如果更生方案未獲多數同意，法院會依據債務人所提供的資料來決定每期的還款金額，持續還款6年後（如有自用住宅得延長至8年），即可免除您剩下的債務（即免責）。

• 無擔保或無優先權債務總額，不得超過1,200萬元（計算至法院裁定開始更生程序前一日止，包含本金、利息、違約金在內）。
• 需提出為期6年且至少每3個月還款一次的債務清償計畫。
  

※更生方案不一定要債權人過半同意，只要法院認為已有盡力清償即可。

法院會將您名下的財產全部變現，並按比例分配給所有的債權人，清算完後再根據您的財產狀況和生活情形，裁定是否可將您剩餘的債務一筆勾銷（即免責），若法院裁定不免責，您仍需償還剩餘的債務。

※清算程序開始後，有多達121項的工作限制（如金融從業人員、建築師、保險業務員等），也會限制出境和居住地。此外，法院也可以針對債務人的生活支出加以限制（禁奢）。清算程序終結後，待再等法院書面決定，是否能獲得債務免責。