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好房貸理債講座|信用不良、信用瑕疵貸款會過嗎?3招幫你改善信用和成功申貸

好房貸理債講座|信用

活動說明

想跟銀行貸款,良好信用與穩定收入是必要條件,但是你知道哪些事會讓你信用有瑕疵、信用不良、甚至信用破產?如果發現自己信用不,該怎麼辦?真的沒辦法貸款嗎?本文提供你3種改善信用、以及成功申貸的方法。

1. 信用不好會有什麼影響?

當你跟銀行申請貸款、或信用卡時,銀行會根據你的財務狀況及信用狀況,來判斷借錢給你的風險高不高。如果銀行對你的信用有疑慮,可能就不願意貸款給你、或者核發信用卡,就算銀行還是願意借錢給你,額度跟利率恐怕也不理想。

除此之外,有些公司、企業會將求職者的信用狀況列為任用條件之一,部分特定職業甚至要求須提供個人信用報告,未提供則視同解除雙方勞動契約。也就是說,保持良好信用真的很重要。

2. 信用不良與信用瑕疵、信用破產的差別

信用不佳、信用不好、信用瑕疵、信用不良、信用破產,基本上都是信用有狀況的意思,差別在於嚴重程度不同。如果信用稍有瑕疵,銀行可能還是會核貸、核卡給你,但是額度跟利率就比一般信用正常的人來得差;如果已經到信用不良、信用破產的情況,基本上銀行是不會再借錢給你的。

造成信用瑕疵的原因

(1) 造成信用瑕疵的原因

  • 動用信用卡循環利息
  • 使用信用卡預借現金
  • 信用卡或貸款有遲繳紀錄(未超過一個月)
  • 負債比偏高(超過60%)
  • 密集查詢聯徵

如果你的信用卡費沒有全額繳清,就會動用到信用卡循環利息,這意味著你可能有過度消費的情形,對銀行來說並不是好事。

至於逾期繳款的部分,如果不常發生、且欠繳天數未超過一個月,銀行還可以當作是不小心忘記,但如果變成常態或拖欠好幾個月,那就會影響到信用評分。

此外,負債比是銀行評估還款能力的重點之一,一般銀行能接受的收支負債比率為40%~60%左右,有些甚至不得超過50%。

造成信用不良的原因

(2) 造成信用不良的原因

  • 授信帳戶、信用卡被列為催收或呆帳
  • 信用卡被強制停卡
  • 支存帳戶被列為票據拒絕往來
  • 個別協商/前置協商/債務協商
  • 存款帳戶被列為警示帳戶

無論什麼原因,借了錢卻不還,等同信用破產,未來想再跟銀行借錢幾乎是不可能。如果是申請個別協商、前置協商或債務協商,雖然也會嚴重影響信用評分,但至少仍有還款意願,只要債務清償完畢,一年後還是有機會再貸款。

另外,支票存款戶一年內發生退票,未經辦理清償註記達三張,就會被票據交換所即通報其為拒絕往來戶。

3. 信用不好申請貸款會過嗎?

如果是申請銀行貸款,銀行都會查你的聯徵紀錄(也就是信用報告),基本上信用評分低於600分,就算信用瑕疵,但還是有機會貸款;如果信用評分低於400分,過件機率就微乎其微;但如果連信用評分都沒有,如:「此次暫時無法評分」或只有「200」分固定評分,那已經是很嚴重的信用問題了,就不可能申貸成功了。

這時候,你可以考慮向融資公司貸款,由於融資公司不像金融機構需要把客戶的資料報送聯徵中心,因此融資公司的借貸紀錄,不會出現在你的個人信用報告裡面,你可以用這筆資金來整合債務、也可以作資金周轉。

(1) 信用不良可以借信貸嗎?

機率很小。由於個人信用貸款不須提供擔保品,就可以申辦,因此銀行判定是否可以核貸的標準,就會是你的收入狀況和信用報告。此外,因為風險較高,銀行的審核也會比較嚴格,即使只是信用稍有瑕疵,也不容易申辦成功。

這種情況,可能只有民間借貸可以申貸,如:民間信貸、代書貸款、小額借款,但要提醒你,民間信貸的利率非常地高,年利率動輒20%起跳。

(2) 信用不良辦房貸會過嗎?

機率較小。雖然購屋貸款、房屋增貸、轉增貸、二順位貸款等房屋貸款,都有房子作抵押品、相對風險較小,但如果個人信用評分不到600分,還是不太容易通過銀行審核。

如果你是名下已經有房子,需要一筆資金作運用,可以向股票上市融資公司-裕融新鑫申請二胎房貸,不僅審核較銀行寬鬆、貸款額度甚至比房貸增貸、轉增貸還大。

(3) 信用不好辦車貸會過嗎?

機率較小。由於車子有一落地就掉價的特性,汽車融資(如:原車融資、汽車增貸、汽車轉貸)的貸款額度基本上又超過汽車殘值,因此風險也算高,如果申請銀行車貸,沒有良好信用也難過件。

如有資金需求,可以向股票上市的融資公司,如裕融、中租及和潤申請汽車貸款,貸款額度最高350萬、車價220%,只要不是太嚴重的信用問題,都有機會申貸。

(4) 信用不好可以辦信用卡嗎?

機率很小。如果真的要辦,建議提供保證人幫自己加分,但即使銀行願意核卡給你,信用卡額度可能也很少。

4. 信用不佳如何恢復信用?聯徵記錄多久會註銷?

(1) 聯徵記錄的揭露期限是多久?

聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限:

  • 逾期/催收/呆帳:自清償日起揭露3年。
  • 退票:自退票日起揭露3年,辦妥清償註記日起揭露6個月。
  • 破產宣告/清算裁定:自破產宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
  • 更生:自更生方案履行完畢日起註記4年。
  • 信用卡催收/呆帳:自清償日起揭露6個月;呆帳未清償者,自轉銷日起揭露5年。
  • 信用卡強制停卡:未清償者,自停卡發生日起揭露7年;已清償者,自清償日起揭露6個月。
  • 其他信用不良紀錄:自事實發生日起揭露5年。
  • 警示帳戶:自通報日起揭露2年。
  • 前置協商:自履約完成日起揭露1年。
  • 個別協商:揭露至履約完成日止。
  • 協商毀諾:自毀諾日起揭露3年。

(2) 為什麼信用不良的揭露期已滿,貸款還是沒過?

因為銀行審核貸款時,除了會參考聯徵中心的信用報告,銀行內部也有一個評分系統,如果你曾經在A銀行留下信用不良紀錄,即使聯徵中心註記已取消,A銀行本身還是可能有保留該項信用不良紀錄,因此建議向A銀行以外的其他間銀行、或融資公司申請貸款。

(3) 如何提升信用評分?

當你的信用狀況改變時,個人信用評分也會隨著變動,因此只要能改善造成信用瑕疵、信用不良的原因,信用評分是會慢慢提升的(非立即改善,需3~6個左右)

你可以透過以下方式來改善信用:

  • 信用卡費全額繳清
  • 降低負債比
  • 整合負債

使用信用卡消費時,應審慎評估自身能力,盡量不要刷超過信用卡額度的30%。接著,檢視目前名下負債有哪些,先把高利率、高月付金的債務還清,這時候你可能需要透過債務整合,來清理這些負債。

除了銀行有提供債務整合貸款,你也可以向股票上市融資公司,申請汽車貸款、二胎房貸來整合負債。

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