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好好貸理債講座|聯徵紀錄是什麼?裡面有什麼內容?紀錄多久會更新?信用報告大小事一篇搞懂

好好貸理債講座|聯徵

活動說明

跟銀行申請貸款或信用卡時,銀行會讓你簽一份「調閱信用報告」的同意書,內容大約是同意銀行查詢你的信用紀錄,每隔一段時間(大概3個月)還可以主動複查,藉此檢視客戶的信用狀況,避免銀行壞帳的風險,貸款會不會過,聯徵報告是主要的根據。

1.聯徵是什麼?國內唯一跨機構的信用報告機構

聯徵中心成立於民國64年,根據聯徵中心的定義指出,其為國內唯一跨機構的信用報告機構,主要職責為建立全國信用資料庫,並確保信用交易的安全性,聯徵報告就是由聯徵中心根據銀行提供的資訊,以及數據庫的統計資料彙整而成,非常具有公信力,包含的紀錄也越來越廣,除了名下貸款、信用卡狀況外,連證券、車輛、個人財產也都能包含在內。

2. 哪些機構的往來紀錄會報送到聯徵中心?

只要是聯徵中心的會員,都可以向聯徵中心申請查詢客戶的信用報告,目前聯徵中心的會員機構共計428家,包含下列機構:

  • 本國銀行計39家
  • 外國銀行在台分行計20家
  • 票(證)券金融公司計9家
  • 信用合作社計23家
  • 漁會信用部計28家
  • 農會信用部計283家
  • 人壽(產物)保險公司計16家
  • 信用卡公司計5家
  • 其他金融機構計5家

3.要怎樣查自己的信用報告?用自然人憑證上網查最快

 

如何申請個人信用報告

數位化時代,查聯徵當然也要很科技,目前最主要有這六種方式:

(1) 委託銀行代查

向銀行申請貸款或信用卡,銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件,如果是線上申請,則須在網頁上檢視合約並勾選同意。

(2) 用自然人憑證在電腦上查詢

用自然人憑證在聯徵中心官網查詢(需要電腦和讀卡機)。

(3) 用手機查詢

手機下載「TWID投資人行動網」,完成憑證申請即可查詢。

(4) 親赴郵局填寫資料申請

到郵局郵務櫃檯填單申請。

(5) 填寫表格後郵寄回聯徵中心

填寫表單郵寄到聯徵中心申請。

(6) 親赴聯徵中心申請

直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請。

4.聯徵報告內有什麼內容?

(1) 借款資訊

借款資訊

信用報告範例(圖片來源:聯徵中心)

  • 訂約金額及餘額明細
  • 逾期、催收或呆帳紀錄(就算清償完畢,資料也不會馬上刪除)
  • 主債務債權再轉讓及清償紀錄
  • 共同債務/從債務/其他債務資訊(如擔保品提供人等相資料。)

信貸、房貸、汽車貸款、保單借款、現金卡都包含在內,包含貸款銀行、貸款種類(短放、中放、中擔、長擔)、貸款金額(含訂約及現欠狀況)、借貸用途,是否有延遲繳款,遲了幾天都寫得很清楚,只要有一次延遲,就是銀行的大忌。

(2) 信用卡資訊

信用卡資訊

信用報告範例(圖片來源:圖片來源:聯徵中心)

  • 信用卡資訊

張數、發卡時間、發卡銀行、發卡組織(VISA、MASTER、JCB等)、卡別(普卡、白金卡等)、信用額度、使用狀態(使用中、強制停卡、自行停卡、期滿不續等)

  • 信用卡戶帳款資訊

紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況,包含全額繳清、不須繳款、繳足最低、全額未繳、循環金額、分期金額等。

  • 信用卡債權再轉讓及清償資訊

(3) 票信資訊

退票資訊

信用報告範例(圖片來源:圖片來源:聯徵中心)

  • 退票資訊

僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。

  • 拒絕往來紀錄

一年內發生退票,未經辦理清償註記達三張,即通報為拒絕往來戶,拒絕往來期間一律為3年,這些比較嚴重的情況,非常影響信用評分。

(4) 查詢紀錄

  • 當事人查詢紀錄

每人一年有一次免費的機會自行查詢

  • 被查詢紀錄

一年內是否有銀行調閱過你的信用報告,是新的業務,還是原業務查詢(帳戶管理),原業務查詢不會影響評分,通常都是因為財務狀況變差才會扣分,此外還會紀錄是否有電子支付機構查詢(如街口支付、e卡通,數位銀行等)

※溫馨提醒:如果短時間內向多家銀行申辦貸款(即便只是想比較額度和利率,沒有提出申請也一樣),銀行可能會因為你的聯徵次數(被查詢紀錄)過多而婉拒你的申請。

(5) 信用評分(聯徵分數)

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分,以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種:

  • 「200至800分:為實際評分,分數愈高代表信用品質愈好,除分數外,也會提供百分位區間。
  • 「此次暫時無法評分」:近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者,聯徵中心將暫不予以評分。
  • 「200分」:為固定評分,指受評對象雖有信用不良紀錄,但仍有其他的正常信用交易紀錄,金融機構願意與其往來,聯徵中心就會給予固定分數,並非實際評分。

如果分數比較低,會告訴你低分的原因,讓你可以設法改善,信用評分在600分以下,找銀行貸款就很困難。

(6) 證券信用狀況

從109/3/31起,也可以查詢在證券商的信用狀況,包含交易狀況,是否有不良紀錄等。

5.聯徵記錄多久會更新?

聯徵記錄多久會更新

我們從記載項目來看:

信用卡消費:每個月更新,帳款增加或減少都很清楚

信用卡申請:一年內的申請紀錄都看得到,所以千萬不要頻繁的申請信用卡。

貸款狀況:房貸、信貸都看得到,有當初訂約的時間,現在的餘額,也是每個月更新

要小心的是,有些民間貸款會告訴你聯徵「3個月更新一次」,欺騙不知道的客戶,只要借一筆錢放在帳戶裡一段時間,信用狀況就會變好看,這是不可能的!

現在聯徵報告已經改為一年內紀錄都看得到,而且聯徵報告看不到客戶的帳戶狀況,你借的這筆錢,雖然聯徵也不會記錄,但利息可是實實在在的收,負擔絕對比跟銀行借貸還重。

6.因為聯徵分數太爛被銀行退件,還有救嗎?

聯徵分數太爛,就需要擔保品來加分,如果有房子作擔保,過件機率或許會稍微提升一點,但因為銀行實在太過重視信用評分,分數太爛就只能找銀行以外的公司才有機會過件,有房子抵押也一樣,在眾多民間貸款的選擇中,股票上市的大公司較有保障,在挑選貸款公司時,一定要把握這些原則仔細挑選。

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