跟銀行申請貸款或信用卡時，銀行會讓你簽一份「調閱信用報告」的同意書，內容大約是同意銀行查詢你的信用紀錄，每隔一段時間(大概3個月)還可以主動複查，藉此檢視客戶的信用狀況，避免銀行壞帳的風險，貸款會不會過，聯徵報告是主要的根據。

1.聯徵是什麼？國內唯一跨機構的信用報告機構

聯徵中心成立於民國64年，根據聯徵中心的定義指出，其為國內唯一跨機構的信用報告機構，主要職責為建立全國信用資料庫，並確保信用交易的安全性，聯徵報告就是由聯徵中心根據銀行提供的資訊，以及數據庫的統計資料彙整而成，非常具有公信力，包含的紀錄也越來越廣，除了名下貸款、信用卡狀況外，連證券、車輛、個人財產也都能包含在內。

2. 哪些機構的往來紀錄會報送到聯徵中心？

只要是聯徵中心的會員，都可以向聯徵中心申請查詢客戶的信用報告，目前聯徵中心的會員機構共計428家，包含下列機構：

• 本國銀行計39家
• 外國銀行在台分行計20家
• 票(證)券金融公司計9家
• 信用合作社計23家
• 漁會信用部計28家
• 農會信用部計283家
• 人壽(產物)保險公司計16家
• 信用卡公司計5家
• 其他金融機構計5家

3.要怎樣查自己的信用報告？用自然人憑證上網查最快

數位化時代，查聯徵當然也要很科技，目前最主要有這六種方式：

(1) 委託銀行代查

向銀行申請貸款或信用卡，銀行會請你簽署一張同意委託銀行代查聯徵的書面文件，如果是線上申請，則須在網頁上檢視合約並勾選同意。

(2) 用自然人憑證在電腦上查詢

用自然人憑證在聯徵中心官網查詢(需要電腦和讀卡機)。

(3) 用手機查詢

手機下載「TWID投資人行動網」，完成憑證申請即可查詢。

(4) 親赴郵局填寫資料申請

到郵局郵務櫃檯填單申請。

(5) 填寫表格後郵寄回聯徵中心

填寫表單郵寄到聯徵中心申請。

(6) 親赴聯徵中心申請

直接至台北市重慶南路一段2號16樓的聯徵中心申請。

4.聯徵報告內有什麼內容？

(1) 借款資訊

信用報告範例（圖片來源：聯徵中心）

• 訂約金額及餘額明細
• 逾期、催收或呆帳紀錄（就算清償完畢，資料也不會馬上刪除）
• 主債務債權再轉讓及清償紀錄
• 共同債務／從債務／其他債務資訊（如擔保品提供人等相資料。）

信貸、房貸、汽車貸款、保單借款、現金卡都包含在內，包含貸款銀行、貸款種類(短放、中放、中擔、長擔)、貸款金額(含訂約及現欠狀況)、借貸用途，是否有延遲繳款，遲了幾天都寫得很清楚，只要有一次延遲，就是銀行的大忌。

(2) 信用卡資訊

信用報告範例（圖片來源：圖片來源：聯徵中心）

• 信用卡資訊

張數、發卡時間、發卡銀行、發卡組織(VISA、MASTER、JCB等)、卡別(普卡、白金卡等)、信用額度、使用狀態(使用中、強制停卡、自行停卡、期滿不續等)

• 信用卡戶帳款資訊

紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況，包含全額繳清、不須繳款、繳足最低、全額未繳、循環金額、分期金額等。

• 信用卡債權再轉讓及清償資訊

(3) 票信資訊

信用報告範例（圖片來源：圖片來源：聯徵中心）

• 退票資訊

僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。

• 拒絕往來紀錄

一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年，這些比較嚴重的情況，非常影響信用評分。

(4) 查詢紀錄

• 當事人查詢紀錄

每人一年有一次免費的機會自行查詢

• 被查詢紀錄

一年內是否有銀行調閱過你的信用報告，是新的業務，還是原業務查詢(帳戶管理)，原業務查詢不會影響評分，通常都是因為財務狀況變差才會扣分，此外還會紀錄是否有電子支付機構查詢(如街口支付、e卡通，數位銀行等)

※溫馨提醒：如果短時間內向多家銀行申辦貸款（即便只是想比較額度和利率，沒有提出申請也一樣），銀行可能會因為你的聯徵次數（被查詢紀錄）過多而婉拒你的申請。

(5) 信用評分（聯徵分數）

聯徵中心會將上述資料以客觀、量化演算出受評對象的信用評分，以用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。而個人信用評分結果有三種：

• 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用品質愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
• 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
• 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。

如果分數比較低，會告訴你低分的原因，讓你可以設法改善，信用評分在600分以下，找銀行貸款就很困難。

(6) 證券信用狀況

從109/3/31起，也可以查詢在證券商的信用狀況，包含交易狀況，是否有不良紀錄等。

5.聯徵記錄多久會更新？

我們從記載項目來看：

信用卡消費：每個月更新，帳款增加或減少都很清楚

信用卡申請：一年內的申請紀錄都看得到，所以千萬不要頻繁的申請信用卡。

貸款狀況：房貸、信貸都看得到，有當初訂約的時間，現在的餘額，也是每個月更新

要小心的是，有些民間貸款會告訴你聯徵「3個月更新一次」，欺騙不知道的客戶，只要借一筆錢放在帳戶裡一段時間，信用狀況就會變好看，這是不可能的！

現在聯徵報告已經改為一年內紀錄都看得到，而且聯徵報告看不到客戶的帳戶狀況，你借的這筆錢，雖然聯徵也不會記錄，但利息可是實實在在的收，負擔絕對比跟銀行借貸還重。

6.因為聯徵分數太爛被銀行退件，還有救嗎？

聯徵分數太爛，就需要擔保品來加分，如果有房子作擔保，過件機率或許會稍微提升一點，但因為銀行實在太過重視信用評分，分數太爛就只能找銀行以外的公司才有機會過件，有房子抵押也一樣，在眾多民間貸款的選擇中，股票上市的大公司較有保障，在挑選貸款公司時，一定要把握這些原則仔細挑選。